Eläke Suomessa: kansaneläke ja työeläke

Mistä eläke koostuu?

Eläkejärjestelmän päärakenne on selkeä: työeläke on oman työuran tulos, ja Kela maksaa kansaneläkettä silloin, kun työeläke on pieni. Työeläke turvaa vanhuuden lisäksi työkyvyttömyyden ja perheenhuoltajan kuoleman varalta. Eläketurvakeskuksen mukaan perhe-eläkkeitä maksetaan työeläkkeinä, kansaneläkkeinä ja työtapaturmavakuutuksesta.

Eläkkeitä voi siis tulla useasta paikasta. Jos olet asunut tai työskennellyt ulkomailla, voit saada eläkettä myös ulkomailta. Samalla hakemuksella voi hakea työeläkettä ja Kelan eläkettä, joten hakemista ei tarvitse tehdä kahteen kertaan.

Miten eläke kertyy?

Työeläkettä kertyy Eläketurvakeskuksen mukaan 1,5 prosenttia vuodessa palkkatuloista, ja kertyminen alkaa 17 vuoden iästä. Eläke lasketaan kaikista työurasi ansioista palkkatyössä ja yrittäjänä, ei vain viime vuosien palkasta. Eläkettä kertyy tietyin edellytyksin myös sairauden, opiskelun, työttömyyden ja perhevapaan ajalta.

Kertymä jatkuu ylimpään eläkeikään asti, jos jatkat töissä eläkkeelle jäämisen jälkeen. Jos lykkäät eläkkeelle siirtymistä alimman eläkeiän jälkeen, eläkkeeseen tulee lisäksi lykkäyskorotus, joka on 0,4 prosenttia jokaiselta kuukaudelta. Iät ja valinnat on koottu sivulle eläkeikä ja eläkkeelle jääminen.

Miten Kelan kansaneläke täydentää työeläkettä?

Kela maksaa kansaneläkettä, jos muiden eläkkeiden yhteismäärä on pieni. Kelan sivun mukaan kansaneläkkeen täysi määrä on yksin asuvalle 787,07 euroa kuukaudessa ja parisuhteessa olevalle 702,69 euroa. Täyttä määrää maksetaan, jos muut eläkkeet ovat enintään 66,54 euroa kuukaudessa. Sen ylittävästä osasta vähennetään puolet.

Kaava on yksin asuvalle: 787,07 euroa miinus puolet siitä, mitä työeläkkeet ylittävät 66,54 euroa. Alle 8,01 euron kuukausieläkettä ei makseta. Kelan takuueläkesivun mukaan voit saada lisäksi takuueläkettä, jos kaikkien eläkkeidesi yhteismäärä ennen veroja on enintään 982,90 euroa kuukaudessa. Määrät tarkistetaan vuosittain indeksillä, joten tarkista voimassa olevat luvut Kelalta. Kaikki kansaneläkkeen ehdot ja esimerkit löytyvät sivulta kansaneläke.

Paljonko kansaneläkettä saa, kun työeläke on 1 000 euroa?

Yksin asuvan kansaneläke on tällöin Kelan kaavalla noin 320 euroa kuukaudessa, sillä 1 000 euron työeläke ylittää 66,54 euron rajan 933,46 eurolla ja puolikas siitä on 466,73 euroa. Parisuhteessa elävän kansaneläke olisi samalla työeläkkeellä noin 236 euroa. Kela päättää lopullisen määrän, ja päätökseen vaikuttavat myös muut eläkkeet ja asumisaika.

Taulukko on laskettu Kelan kaavalla, ja se on esimerkki, ei päätös.

Missä oma kertynyt eläke näkyy?

Oman eläkkeesi näet työeläkeotteelta, jossa on kertynyt eläke tähän mennessä. Eläketurvakeskus neuvoo tarkistamaan otteen säännöllisesti, esimerkiksi vuosittain, koska tuleva eläkkeesi perustuu otteen tietoihin. Arvion tulevasta vanhuuseläkkeestä saat oman työeläkelaitoksesi verkkopalvelusta, joka vaatii vahvan tunnistautumisen. Työeläke.fi:n laskurilla voit arvioida eläkettä ilman kirjautumista.

Jos tietoja puuttuu tai ne ovat väärin, ota yhteys eläkelaitokseen. Tarkista ote säännöllisesti, sillä se on ainoa kohta, jossa näet työuraltasi kertyneet tiedot kerralla.

Paljonko on pieni eläke ja paljonko keskimäärin?

Eläketurvakeskuksen mukaan Suomessa asuvan keskimääräinen kokonaiseläke oli tuoreimman tilaston mukaan brutto 2 138 euroa kuukaudessa: naisilla 1 930 ja miehillä 2 388 euroa. Naisista 62 prosenttia ja miehistä 46 prosenttia sai alle 2 000 euroa kuukaudessa. Pieneksi eläkkeeksi ei ole yhtä virallista määritelmää, mutta Kelan kansaneläke ja takuueläke kertovat, mihin etuuksia kohdistetaan: Kelan takuueläkesivun mukaan takuueläkettä voi saada, kun kaikki eläkkeet ennen veroja ovat yhteensä enintään 982,90 euroa kuukaudessa. Vertailuluvut ovat sivulla keskimääräinen eläke.

Milloin eläkettä maksetaan ja miten se verotetaan?

Eläke maksetaan kerran kuukaudessa. Kansaneläke maksetaan Kelan mukaan kuukauden 7. päivänä ja takuueläke 22. päivänä. Työeläkkeen maksupäivä vaihtelee työeläkelaitoksittain, useimmilla se on kuukauden ensimmäinen pankkipäivä. Jos pankit ovat maksupäivänä kiinni, Kelan etuus maksetaan edeltävänä aukiolopäivänä.

Eläke on veronalaista tuloa. Verohallinnon mukaan ilman eläketulon verokorttia eläkkeestä pidätetään 40 prosenttia, joten kortti kannattaa tilata OmaVerossa heti eläkepäätöksen jälkeen. Eläkkeen veroprosentti on yleensä suurempi kuin samansuuruisen palkan, ja asiaa käsitellään sivulla eläkkeen verotus.

Mitä tehdä, jos työkyky ei riitä eläkeikään asti?

Jos sairaus, vika tai vamma estää työnteon kokonaan tai osittain, kannattaa selvittää työeläkelaitokselta työeläkekuntoutus, työkyvyttömyyseläke tai työuraeläke. Työuraeläkkeeseen voi Työeläke.fi:n mukaan olla oikeus 63 vuoden iässä, jos olet työskennellyt vähintään 38 vuotta ja sairaus vaikuttaa työkykyyn. Aiheesta kerrotaan sivulla työkyvyttömyyseläke.

Jos puoliso tai huoltaja kuolee, perhe-eläke turvaa toimeentuloa. Perhe-eläkkeitä ovat leskeneläke ja lapseneläke.

Kenelle kannattaa soittaa ja mitä hakea?

Eläkeasiassa kannattaa edetä tilanteen mukaan.

• Jos sinulla on työuraa takanapäin, aloita työeläkeotteesta ja oman työeläkelaitoksesi verkkopalvelusta.
• Jos työeläkkeesi on pieni tai sitä ei ole, hae samalla hakemuksella Kelan eläkettä. Kelan hakemukseen voi käyttää OmaKelaa tai yhteistä lomaketta ETK/Kela 7001.
• Jos kaikki eläkkeesi yhteensä jäävät enintään 982,90 euroon kuukaudessa ennen veroja, kysy Kelalta takuueläkettä. Hae ensin kaikki muut eläkkeet, myös ulkomaiset.
• Jos jatkat töissä eläkkeellä, voit tehdä sitä ilman ansaintarajoja, ja työstä kertyy uutta eläkettä ylimpään eläkeikään asti.
• Jos hoidat hakemista, tee se noin kuukausi ennen eläkkeelle jäämistä, sillä eläke voi alkaa aikaisintaan eläkeiän täyttämistä seuraavan kuukauden alussa.

Mitä eläkejärjestelmä ei kerro yksittäisestä tilanteestasi?

Oma työeläkkeesi riippuu koko työurasi ansioista, ja Kelan kansaneläke riippuu kaikista muista eläkkeistäsi ja asumisajastasi. Siksi arvio kannattaa tehdä omilla tiedoilla Työeläke.fi:n laskurissa tai työeläkelaitoksen palvelussa.

Kuka päättää eläkkeestä?

Työeläkelaitos päättää työeläkkeestä ja Kela kansaneläkkeestä. Molemmissa on kyse etuuspäätöksestä, jota ei voi luvata etukäteen. Jos olet eri mieltä päätöksestä, päätöksen liitteessä kerrotaan muutoksenhausta. Lähteet: Eläketurvakeskus, Työeläke.fi, Kela, Verohallinto.

Lähteet

• Eläketurvakeskus: keskimääräinen kokonaiseläke, tilastovuosi 2025.