Työeläke: mistä se kertyy ja miten se maksetaan

Mistä työeläke kertyy?

Työeläkkeesi lasketaan kaikista työurasi ansioista, sekä palkkatyöstä että yrittäjänä. Kertymisprosentti on iästä riippumatta 1,5 prosenttia vuosiansioista, ja kertyminen alkaa 17-vuotiaana.

Eläkettä kertyy myös ajoilta, jolloin et saa palkkaa. Elon mukaan eläke kertyy työttömyydeltä 75 prosentin, sairauslomalta 62 prosentin ja vanhempainrahakaudelta 121 prosentin perusteella, ja alle kolmivuotiaan lapsen hoidosta sekä opiskelusta kuukausiperusteella 896,42 euroa (nykyinen taso). Kertyminen ansiottomilta ajoilta voi Elon mukaan jatkua 68 ikävuoteen asti, mutta työttömyyden perusteella vain alimpaan eläkeikään. Se edellyttää tiettyjä ehtoja, joten oma tilanne selviää työeläkeotteelta.

Miten tarkistan työeläkkeen?

Tarkista työeläke työeläkeotteelta. Se on paperinen tai sähköinen ote, josta näet ansiosi ja eläkkeen, joka on kertynyt työskentelystä ja ansiottomista ajoista. Eläketurvakeskus kehottaa tarkistamaan otteen säännöllisesti, vaikka vuosittain, koska tuleva eläkkeesi perustuu sen tietoihin. Jos otteessa on virhe, ilmoita siitä heti sille eläkelaitokselle, joka sen lähetti.

Arvion tulevasta vanhuuseläkkeestä saat oman työeläkelaitoksesi verkkopalvelusta, kun tunnistaudut esimerkiksi verkkopankkitunnuksilla. Työeläke.fi:n laskurilla voit arvioida eläkkeesi myös ilman kirjautumista. Ote löytyy Työeläke.fi:n Tarkista työeläkeote -palvelusta, josta pääset myös oman laitoksesi sivuille. Jo kertyneen eläkkeen tilannetta voi seurata otteelta vuosittain.

Kuka työeläkettä maksaa?

Työeläkkeen maksaa eläkelaitos, joka on sen myöntänyt. Yksityisellä sektorilla laitoksia ovat Elo, Ilmarinen, Varma ja Veritas. Kunnan, valtion, Kelan tai kirkon palveluksessa kertynyt eläke tulee Kevasta, ja maatalousyrittäjien ja apurahansaajien eläkkeet hoitaa Mela. Päätöksen antaa yleensä se laitos, jossa sinulla on eniten ansioita kahdelta viimeiseltä kalenterivuodelta. Eläkkeen voi hakea samalla hakemuksella sekä työeläkejärjestelmästä että Kelasta. Oman laitoksesi yhteystiedot löytyvät Työeläke.fi:stä. Vanhuus- ja pysyvän työkyvyttömyyseläkkeen saaja saa työeläkekortin eläkkeen myöntämisen todisteeksi, mutta osittaisen eläkkeen tai määräaikaisen kuntoutustuen saaja ei.

Milloin ja miten työeläke maksetaan?

Työeläke maksetaan kerran kuussa, ja maksupäivä vaihtelee laitoksittain. Useimmilla se on kuukauden ensimmäinen pankkipäivä. Maksupäivistä on enemmän sivulla eläkkeen maksupäivät.

Eläkepäätöksen jälkeen tarvitset uuden verokortin eläketuloa varten. Tilaat sen Omaverosta, ja ilman korttia eläkkeestä pidätetään 40 prosenttia. Jos työskentelet eläkkeellä, tarvitset erillisen verokortin palkalle.

Miten työeläkkeen määrä muuttuu?

Eläkkeen määrään vaikuttavat työuran pituus, ansiot ja eläkkeelle jäämisen ajankohta. Eläkkeen lopullista määrää pienentää vielä elinaikakerroin, joka on esimerkiksi vuonna 1963 syntyneellä 0,94759. Esimerkiksi 2 100 euron eläke on tällä kertoimella noin 1 990 euroa kuukaudessa.

Eläke kasvaa, kun lykkäät sitä alimman eläkeiän jälkeen: lykkäyskorotus on 0,4 prosenttia kuukaudessa. Maksussa olevia työeläkkeitä tarkistetaan tammikuun alussa työeläkeindeksillä, jossa hintojen paino on 80 prosenttia ja palkkojen 20 prosenttia. Työeläke.fi:n mukaan indeksi on nykyisin 3 104 ja tiedotetussa tarkistuksessa 3 184, jolloin maksussa olevat eläkkeet nousevat noin 2,58 prosenttia vuoden alusta. Indeksit on selitetty sivulla eläkkeen indeksikorotus.

Maksetaanko työeläke ulkomaille?

Maksetaan. Jos asut ulkomailla, työeläke maksetaan sinulle kansalaisuudestasi riippumatta. Jos olet itse asunut tai työskennellyt ulkomailla, voit saada eläkettä myös sieltä. Silloin hakemukseen täytetään liite U, johon merkitään ulkomaan työ ja asuminen, vaikka hakisit eläkettä vain Suomesta. Kansaneläkettä ei sen sijaan yleensä makseta ulkomaille.

Mitä eläkelajeja työeläkkeestä voi saada?

Työeläkkeestä voi saada useampaa eläkelajia, ja niistä yleensä maksetaan oman työuran etuuksista vain yksi kerrallaan. Työeläke.fi luettelee vanhuuseläkkeen, osittaisen vanhuuseläkkeen, työkyvyttömyyseläkkeen ja työuraeläkkeen. Lisäksi perhe-eläke auttaa toimeentulossa, kun puoliso tai vanhempi kuolee, ja sitä voi saada samaan aikaan muun työeläke-etuuden kanssa. Osittaista vanhuuseläkettä ja työkyvyttömyyseläkettä ei voi saada yhtä aikaa. Työkyvyn heikentyessä kannattaa selvittää työkyvyttömyyseläke, ja työuraeläkkeestä kerrotaan sivulla työuraeläke.

Esimerkki: paljonko vuoden palkka kerryttää eläkettä?

Kertymäprosentti 1,5 on helppo laskea. Jos vuosiansiosi ovat 30 000 euroa, työeläkettä kertyy tuolta vuodelta 1,5 prosenttia eli 450 euroa vuodessa, noin 37,50 euroa kuukaudessa. Laskuesimerkki ei sisällä indeksejä, ansioiden muutoksia eikä elinaikakerrointa, joten se kuvaa vain kertymäsääntöä eikä ennusta omaa eläkettäsi. Todellisen kertymän näet työeläkeotteelta.

Entä jos työeläke jää pieneksi?

Jos työeläkkeesi on pieni tai sitä ei ole, voit saada Kelan kansaneläkettä. Kela vähentää kansaneläkkeestä puolet työeläkkeen osuudesta, joka ylittää 66,54 euroa kuukaudessa. Laskukaava ja esimerkit ovat sivulla kansaneläke.

Saako eläkkeen rinnalla tehdä töitä?

Vanhuuseläkkeellä saa tehdä töitä ilman ansaintarajoja, ja työstä kertyy uutta eläkettä ylimpään eläkeikään asti. Eläkkeen rinnalla kertynyt eläke ei ala itsestään, vaan se haetaan erikseen: vanhuuseläkkeen rinnalla tehdystä työstä ylimmän eläkeiän jälkeen ja työkyvyttömyyseläkkeen rinnalla tehdystä työstä työn päätyttyä. Jos saat Kelan eläkettä tai asumistukea, ilmoita työeläkkeen muutokset Kelalle.

Miten työeläke haetaan?

Eläke haetaan, eikä se ala automaattisesti. Hae vanhuuseläkettä noin kuukausi ennen eläkkeelle jäämistä, ja jokaiselle eläkelajille tehdään oma hakemus. Sähköinen haku nopeuttaa käsittelyä ja ohjaa täyttämisessä. Yksityisen sektorin työntekijä ja yrittäjä voivat jättää hakemuksen mihin tahansa työeläkelaitokseen. Eläkeiän ja eläkkeelle jäämisen vaihtoehdot ovat sivulla eläkeikä.

Mitä jos en ole tyytyväinen päätökseen?

Eläkepäätöksestä voi valittaa kirjallisesti 30 päivän kuluessa. Päätöksen katsotaan tulleen tietoon seitsemän päivän kuluessa postituksesta. Valitus toimitetaan päätöksen antaneelle työeläkelaitokselle, ja jos laitos ei muuta päätöstään, asia menee Työeläkeasioiden muutoksenhakulautakunnalle. Sen jälkeen päätöksestä voi valittaa vakuutusoikeuteen, jonka päätös on lopullinen.

Lähteet

• Työeläkeindeksi 3 104 (2026) ja 3 184 (2027); nousu noin 2,58 % vuoden 2027 alusta (Työeläke.fi).
• Kuukausiperuste 896,42 euroa ansiottomilta jaksoilta: vuoden 2026 taso (Elo).