Velkajärjestely ja ulosotto: miten velat voidaan järjestellä

Milloin velat menevät ulosottoon ja miten velkajärjestely liittyy siihen?

Velka menee ulosottoon, kun velkoja on saanut tuomioistuimen tuomion tai kyse on velasta, jonka voi viedä ulosottoon suoraan, ja velkoja hakee ulosottoa. Velkajärjestely ei ole ulosoton vaihe vaan vaihtoehto, kun ulosotto ei riitä velkojen hoitamiseen. Hakemuksen käsittelyn aikana velkojen perintä ja mahdollinen tulojen ulosmittaus jatkuvat yleensä.

Jos haluat ulosmittauksen keskeytettäväksi tai rajoitettavaksi hakemuksen ollessa vireillä, voit hakea sitä erikseen. Käräjäoikeus antaa silloin erillisen päätöksen. Tavallisen ulosoton kulun ja ulosmittausta koskevat säännöt löydät omalta sivultaan.

Kuka voi päästä velkajärjestelyyn?

Edellytyksenä on, että asuinpaikkasi on Suomi ja maksukykysi on heikentynyt esimerkiksi sairauden, työkyvyttömyyden tai työttömyyden vuoksi tai tulosi eivät riitä kaikkien velkojen maksamiseen kohtuullisessa ajassa. Lisäksi sinun pitää olla selvittänyt, voiko velat järjestellä muutoin kuin velkajärjestelyllä.

Hakemus voi kaatua esteeseen. Väliaikainen este on esimerkiksi tilapäisesti tavallista pienemmät tulot asevelvollisuuden, vanhempainvapaan, opintojen tai lyhytaikaisen työttömyyden takia; hylkäyksen jälkeen voit hakea uudelleen esteen päätyttyä. Yleinen este voi olla esimerkiksi velkaantumisen tahallinen aiheuttaminen, vääriin tietoihin perustuva hakemus tai se, että aiemman velkajärjestelyn maksuohjelman vahvistamisesta ei ole kulunut 13 vuotta.

IF este on olemassa, THEN järjestely voidaan silti myöntää painavista syistä. Tuomioistuin arvioi kuluneen ajan, terveyden ja iän, maksuyritykset sekä sen, mitä järjestely merkitsee sekä sinulle että velkojalle. Maksuohjelma voi tällöin kestää viisi vuotta.

Miten velkajärjestelyä haetaan ja kuinka nopeasti siihen pääsee?

Keskustele ensin talous- ja velkaneuvojan kanssa. Neuvoja valmistelee hakemuksen kanssasi ja lähettää sen käräjäoikeuteen. Liitteiksi tarvitaan asiakirjat tuloista, menoista, omaisuudesta ja terveydentilasta sekä kirjallinen selvitys siitä, miten velat ovat syntyneet. Käräjäoikeus lähettää hakemuksen velkojille, kanssavelallisille ja takaajille, jotka voivat antaa lausuman. Neuvonta ja hakemuksen käsittely ovat maksuttomia.

Viranomaisen sivu ei kerro käsittelyaikaa, joten määräaikaa ei voi luvata. Jos joku osapuoli vastustaa hakemusta, käräjäoikeus voi pyytää lausuntoa tai kutsua sinut kuultavaksi. Lisätietoa neuvonnasta saat sivulta talous- ja velkaneuvonta.

Vaiheet lyhyesti: ensin keskustelet neuvojan kanssa ja arvioitte tilanteesi, sitten neuvoja laatii hakemuksen ja lähettää sen käräjäoikeuteen. Käräjäoikeus kuulee velkojia, kanssavelallisia ja takaajia ja päättää, aloitetaanko velkajärjestely vai hylätäänkö hakemus. Hylkäyspäätökseen voi hakea muutosta hovioikeudelta valitusluvalla.

Mitkä velat järjestelyyn kuuluvat?

Järjestelyyn kuuluvat kaikki velkasi ja maksamattomat laskusi, eikä yksittäisiä velkoja voi jättää sen ulkopuolelle. Myös yksityishenkilöille olevat velat ovat mukana. Maksut tehdään kullekin velkojalle käräjäoikeuden vahvistaman maksuohjelman mukaan.

Jos sinulla on takaaja tai kanssavelallinen, he saavat hakemuksen tiedoksi ja voivat antaa lausuman. Heidän asemaansa koskevat tarkemmat säännöt löytyvät Oikeuspalveluviraston sivulta Takaajan ja kanssavelallisen asema.

Mikä on maksuvara?

Maksuvara on kuukausittainen summa, jonka maksat velkoihin maksuohjelman aikana. Se lasketaan vähentämällä nettotuloista elinkustannukset ja muut huomioitavat menot. Elinkustannukset ovat kiinteitä normimenoja, joita oikeusministeriö vahvistaa. Nykyisin niitä ovat esimerkiksi yksin asuvalle 719 euroa kuukaudessa ja avoliitossa asuvalle 605 euroa.

Lähde: Oikeuspalveluvirasto. Elinkustannuksiin kuuluvat esimerkiksi ruoka, vaatteet, puhelin, internet, harrastukset sekä auton ja henkilövakuutukset. Asumiskulut, työmatkakulut, terveydenhoito, elatusmaksut, tapaamiskulut ja päivähoitomaksut voidaan ottaa huomioon erikseen. Avopuolisoiden kiinteät elinkustannukset ja asumiskulut jaetaan puoliksi; aviopuolisoilla yhteiset kulut jaetaan nettotulojen suhteessa.

Esimerkki: jos nettotulosi ovat 1 600 euroa ja menoihin kuuluvat vuokra 660 euroa, sähkö 30 euroa, kotivakuutus 10 euroa, terveydenhoito 100 euroa ja elinkustannukset 719 euroa, maksuvaraksi jää 81 euroa kuukaudessa. Jos maksuvara on negatiivinen, järjestely voi olla nollaohjelma, jossa kuukausimaksua ei ole. Työttömyyspäiväraha lasketaan 21,5 päivältä kuukaudessa, ja toimeentulotukea ei lasketa tuloksi.

Mitä maksuohjelman aikana pitää huomioida?

Maksuerä erääntyy kunkin kuukauden viimeisenä päivänä, ja jokaiselle velkojalle maksetaan ohjelman mukaan. Enintään kolmen tai viiden kuukauden maksut voi siirtää ohjelman loppuun ilmoittamalla siitä velkojille, eikä siihen tarvita perustetta. Maksuohjelman aikana tai sen päätyttyä voi syntyä lisäsuoritusvelvollisuus. Se voi syntyä, jos nettotulosi kasvavat yli 2 000 euron lisäsuoritusrajan, jolloin puolet ylittävästä osasta maksetaan velkojille, tai jos saat kertasuorituksen, kuten perinnön tai lottovoiton, jonka yli 1 000 euron osa tilitetään velkojille. Velkoja voi pyytää selvitystä kolmen kuukauden ajan maksuohjelman päätyttyä, joten seuraa postiasi.

Jos vahvistettu maksuohjelma määrää omaisuuden myytäväksi, toimi päätöksen mukaan. Maksuohjelma voi kestää pidempäänkin, jos säilytät omistusasuntosi järjestelyn aikana.

Mitä jos tulot muuttuvat maksuohjelman aikana?

Jos tulosi laskevat, maksuohjelmaa voidaan päivittää, ja päättymispäivä on silloin ohjelman viimeisessä versiossa. Jos tulosi nousevat, lisäsuoritusvelvollisuus voi syntyä koko ohjelman ajalta, mukaan lukien alkava ja päättyvä vajaa kalenterivuosi. Jos et vastaa velkojan selvityspyyntöön, velkojalla on kaksi vuotta aikaa pyytää käräjäoikeutta vahvistamaan lisäsuoritus. Talous- ja velkaneuvoja neuvoo näissä tilanteissa.

Mitä velkajärjestelyn jälkeen tapahtuu?

Maksuohjelma päättyy automaattisesti, kun maksut ja lisäsuoritukset on hoidettu. Velkajärjestelystä johtuva maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa ohjelman päättymisestä. Luottotietosi voit tarkistaa maksutta. Ulosotosta aiheutuvat merkinnät käsitellään erikseen; ne ovat voimassa kolme vuotta tai poistetaan pyynnöstä, kun velka on maksettu ulosotossa. Perintään liittyvät asiat löytyvät sivulta perintä.

Lähteet

• Oikeuspalveluvirasto: elinkustannusten normimenot voimassa 1.1.2026 alkaen.