Opintolainan takaisinmaksu ja lyhennysvapaa

Milloin opintolaina pitää maksaa takaisin?

Opintolainaa ei makseta opintotuen aikana. Pankki lisää koron lainaan 15.6. ja 15.12., ja takaisinmaksu alkaa yleensä 1–2 vuotta viimeisen opintotukimaksun jälkeen. Tarkka aikataulu on lainasopimuksessa ja pankin ohjeissa.

Takaisinmaksuaika ei ole valtakunnallisesti sama. Se riippuu velkakirjasta ja pankin ehdoista, ja pankki neuvoo lyhennyksen suuruuden, erääntymispäivän siirron ja maksuvapaat kuukaudet. Lainan vertailu ennen noston alkua kannattaa, koska ehdot vaihtelevat pankeittain.

Miten korot ja lyhennykset alkavat käytännössä?

Opintotuen aikana korot kertyvät lainaan. Kun tuki päättyy, pankki alkaa laskuttaa korkoa; Kelan korkoavustuksen ehto on juuri se, että pankki laskuttaa korkoa eikä lisää sitä enää lainaan. Kelan mukaan pankki lisää korot lainasummaan automaattisesti 15.6. ja 15.12. joka vuosi, ja koron pääomitus jatkuu vielä yhden lukukauden tuen päättymisen jälkeen. Oma aikataulusi näkyy velkakirjasta ja pankin ohjeista.

Mitä opintolainan lyhennysvapaa tarkoittaa?

Lyhennysvapaa tarkoittaa maksuvapaita kuukausia, joista sovit pankin kanssa. Kela neuvoo asiassa pankkiin, eikä sen hyväksyntää tarvita. Pankki päättää, myöntääkö se lyhennysvapaan ja millä ehdoilla, joten ehdot ja mahdolliset kulut kysytään pankilta.

Ota yhteyttä pankkiin ennen kuin ensimmäinen maksu jää väliin. Ennakkoon sovittu järjestely pitää tilanteen hallinnassa, kun taas maksamatta jäänyt erä käynnistää muistutukset.

Mitä tehdä, jos takaisinmaksu ei onnistu?

Toimi tässä järjestyksessä: ota ensin yhteys pankkiin, tarkista sitten korkoavustuksen mahdollisuus ja hae tarvittaessa neuvontaa.

• Jos maksaminen on vaikeaa, sovi pankin kanssa uusi lyhennysaikataulu tai lyhennysvapaa. Kelan lupaa siihen ei tarvita.
• Jos tulosi ovat pienet ja pankki laskuttaa korkoa, hae korkoavustusta. Kela voi maksaa korot enintään viideltä korkojaksolta.
• Jos velkoja on useita tai maksukyky on pysyvästi heikentynyt, talous- ja velkaneuvonta auttaa kokonaistilanteen selvittämisessä. Lyhennysvapaasta ja muista maksujärjestelyistä sovit pankin kanssa, ja pankki arvioi tilanteesi.

Päätössäännöt lyhyesti:

• Jos tulevaa maksua ei voi hoitaa, ota yhteyttä pankkiin ennen ensimmäistä eräpäivää.
• Jos pankki on irtisanonut lainan, vastapuoli on Kela, ja maksusuunnitelman voi ehdottaa OmaKelassa.
• Jos korot ovat suurin ongelma ja tulosi jäävät rajan alle, hae korkoavustus määräaikaan mennessä: hakemus perille 5.6. tai 5.12., takaraja 31.8. tai 28.2.

Mitä tapahtuu, jos maksu jää maksamatta?

Jos koron tai lyhennyksen maksu jää väliin, pankki voi vaatia lainan heti kokonaan takaisin, kun eräpäivästä on kulunut vähintään kolme kuukautta. Laiminlyönnistä on ilmoitettava Kelalle vähintään kuukautta aiemmin.

Lopulta pankki voi vaatia maksua Kelalta. Kela maksaa pankille valtiontakauksen perusteella ja perii koko summan sinulta; Kelan mukaan takaussaatavasta täytyy maksaa korkoa 4 prosenttia. Kelan perintäkeskuksen kanssa voit neuvotella maksusuunnitelmasta, ja jos et maksa, velka voi siirtyä ulosottoon. Takauksen merkitys on selitetty sivulla opintolainan valtiontakaus.

Jos olet pysyvästi työkyvytön tai ollut työkyvytön yhtäjaksoisesti vähintään viisi vuotta ja tulosi ovat pienet, Kela voi myöntää maksuvapautuksen takaussaatavasta. Vapautus koskee vain velkaa, jota Kela perii, ei lainaa, joka on vielä pankilla. Tulorajan tarkista Kelan sivuilta.

Miten maksusuunnitelma tehdään, kun Kela perii velkaa?

Kun Kela on maksanut pankille ja perii summaa sinulta, maksusuunnitelmasta sovitaan Kelan perintäkeskuksen kanssa. Voit ehdottaa suunnitelmaa OmaKelassa: valitse Perinnät ja Ehdota maksusuunnitelmaa. Jos velka kasvaa liian suureksi tai muita velkoja on useita, neuvontaa saa Takuusäätiöstä ja oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonnasta.

Miten hyvitys vaikuttaa takaisinmaksuun?

Kun korkeakoulututkinnon hyvitys on myönnetty, Kela maksaa sen pankille ja lyhentää lainoja suurimmasta pienimpään. Jos Kela perii jo takaussaatavaa, hyvitys vähennetään ensisijaisesti siitä. Jos laina on pienempi kuin hyvitys, jäljelle jäävä osa maksetaan sinulle.

Milloin kannattaa maksaa laina nopeammin?

Päätös riippuu kolmesta asiasta, joita voit verrata itse:

• Jos sinulla on säästöjä eikä korkoa hyvitetä millään tuella, nopeampi lyhennys vähentää maksettavaa korkoa.- Jos valmistuit määräajassa korkeakoulusta, opintolainahyvitys lyhentää lainaa 40 prosentilla yli 2 500 euron osasta. Hyvitys lasketaan valmistumislukukauden lopussa jäljellä olevasta lainasta, joten lainaa kannattaa miettiä ennen kuin lyhennät sitä opintojen aikana.
• Jos tulosi ovat pienet, korkoavustus voi vähentää korkokulua, mutta se kattaa vain korot, ei lyhennyksiä.

Laskuesimerkki: miltä tasalyhennys näyttää?

Esimerkki on yksinkertaistettu laskelma, ei Kelan tai pankin lupaus, ja se kuvaa vain lainan jakamista tasaisiin osiin. Jos lainaa on 10 000 euroa ja maksuaika 120 kuukautta, tasalyhennys on kuukaudessa 10 000 / 120 = 83,33 euroa pääomaa. Koron osuus lasketaan jäljellä olevasta lainasta, joten ensimmäisen kuukauden korko on korkeampi ja pienenee lainan lyhentyessä. Pankin laskuri antaa todellisen maksuerän oman korkosi ja ehtojesi mukaan.